청년도약계좌는 5년 만기 동안 매달 최대 70만 원을 납입하고 정부 기여금과 비과세 혜택을 얹어 목돈을 만드는 정책 상품입니다. 금리는 가입 시점에 은행별로 정해지고, 가입 후 3년은 고정금리, 남은 2년은 변동금리가 적용되는 구조입니다. 최대 금리는 연 6.0% 수준으로 안내되고 있으며, 기본금리 4.5%에 소득 요건 우대 0.5%와 은행별 우대 최대 1.0%가 더해지는 방식입니다. 다만 은행마다 우대 조건이 달라 같은 6.0%라도 실제 충족 난이도는 크게 갈립니다.
청년도약계좌 금리, 숫자만 보면 놓치는 것
청년도약계좌의 금리 구조는 '기본금리 + 소득 우대 + 은행 우대'의 3단 결합입니다. 여기서 착각하기 쉬운 부분이 소득 우대 0.5%입니다. 이는 모든 가입자에게 주어지는 게 아니라 총급여 2,400만 원 이하 가입자에게 적용되는 항목입니다.
은행별 우대 최대 1.0%도 조건을 채워야 붙는 금리입니다. 주거래 실적, 자동이체, 카드 이용 실적 등 금융거래 조건에 따라 차등 적용되기 때문에 광고에 적힌 최고 금리를 그대로 받는다고 가정하면 안 됩니다.
가입 후 3년까지는 가입일 당시 영업점과 홈페이지에 게시한 이율이 적용되고, 3년이 지나는 시점부터 최종 이율이 변경될 수 있다는 점도 만기 수익률을 계산할 때 함께 넣어야 할 변수입니다.
은행별 금리 비교, 표로 확인할 수 있는 범위
참고 자료에서 확인되는 은행별 금리 정보는 제한적입니다. 기업은행과 국민은행의 우대금리 정보가 언급되어 있고, 국민은행의 경우 가입일로부터 3년까지 게시 이율 적용 후 3년 경과 시점부터 최종 이율이 변경될 수 있다는 조건이 명시되어 있습니다.
| 구분 | 확인된 내용 |
|---|---|
| 전체 최대 금리 | 연 6.0% |
| 기본 금리 | 연 4.5% |
| 소득 우대 | 연 0.5% |
| 은행별 우대 | 최대 연 1.0% |
| 고정금리 기간 | 가입 후 3년 |
정확한 은행별 기본금리·우대금리 수치는 각 은행 홈페이지나 앱에서 가입 시점 기준으로 확인해야 합니다. 금리는 가입 시점에 확정되는 구조이므로, 과거에 정리된 표를 그대로 믿기보다 본인이 신청하는 달의 공시 이율을 직접 조회하는 편이 안전합니다.
6.0%가 실제로 붙는 조건
최대 금리 6.0%를 채우려면 소득 요건과 은행 우대 요건을 동시에 만족해야 합니다. 소득 요건은 총급여 2,400만 원 이하이며, 이 기준을 넘으면 0.5%가 빠집니다.
은행 우대 1.0%는 거래 실적에 따라 달라집니다. 급여이체, 자동이체 등록, 카드 사용액 같은 항목이 은행마다 다르게 설계되어 있어, 이미 주거래 은행이 있는 경우 그 은행의 우대 조건을 충족하기가 상대적으로 수월합니다.
저소득 청년을 위한 추가 이자 지원도 별도로 운영됩니다. 신청 시점과 가입 후 1년을 주기로 심사를 진행하고, 개인소득금액의 소득요건 충족 횟수에 따라 우대금리를 적용하는 방식입니다. 총급여 2,400만 원 이하, 종합소득 1,600만 원 이하, 연말정산 사업소득 1,600만 원 이하가 대상 기준으로 안내되어 있습니다.
정부 기여금까지 합쳐야 실제 수익이 보인다
금리만 비교하면 청년도약계좌의 절반만 보는 셈입니다. 이 상품의 수익 구조에서 비중이 큰 축은 정부 기여금입니다. 소득이 낮을수록 기여금 비율이 높게 설계되어 있어, 연 소득 2,400만 원 이하 가입자가 월 70만 원을 납입하면 40만 원의 6%인 2만 4,000원을 매달 지원받습니다.
| 소득 구간 | 기여금 및 혜택 |
|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 최대 6% 기여금 + 비과세 |
| 6,000만 원 이하 | 기여금 + 비과세 |
| 6,000만～7,500만 원 | 비과세만 적용 |
연 소득 6,000만 원을 넘으면 비과세 혜택만 남고 정부 기여금은 받을 수 없습니다. 기대했던 만기 금액에서 차이가 생기는 지점이므로, 가입 전 본인의 소득 구간을 먼저 확인해야 합니다.
여기에 이자소득 비과세가 더해집니다. 일반 적금이라면 이자에 15.4% 세금이 붙지만, 청년도약계좌는 이 세금이 빠지지 않습니다.
가입 전에 확인할 절차
가입자격확인신청과 적금신규는 지정된 기간의 영업일 오전 9시부터 오후 6시 30분 이내에만 가능합니다. 신청 자체가 이 시간대에 묶여 있다는 점을 일정 짤 때 감안해야 합니다.
- 본인의 연령·소득·가구소득 요건을 확인합니다. 연령은 만 19～34세가 기준이고, 병역을 이행한 경우 최대 6년을 연령 계산에서 빼고 산정합니다.
- 가구소득이 기준 중위소득 250% 이하인지 확인합니다. 가구원은 주민등록표등본상 본인과 배우자, 부모, 자녀, 형제자매를 기준으로 판단하며 형제자매는 미성년자인 경우에만 포함됩니다.
- 취급 은행 앱에서 가입자격확인을 신청하고 결과를 안내받습니다.
- 가입 대상으로 안내받은 뒤 적금 신규를 진행합니다. 계좌는 1인 1계좌, 은행 1곳만 선택할 수 있습니다.
- 가입 후 3년 고정금리가 적용되는지, 3년 경과 시점의 이율 변경 조건이 무엇인지 가입 은행에 확인합니다.
월 납입액은 소득에 따라 40만 원에서 최대 70만 원까지입니다. 기여금이 40만 원까지 6%로 적용되는 구조를 감안하면, 70만 원 납입이 부담스러운 경우 40만 원을 꾸준히 채우는 쪽이 만기까지 유지하기에 유리할 수 있습니다.
갈아타기와 중도해지, 금리보다 먼저 볼 변수
청년도약계좌의 만기는 5년으로 길고, 중도에 해지하면 감면받은 세금이 다시 추징될 수 있습니다. 실제로 청년희망적금은 출시 7개월 만에 30만 명이 중도 해지한 사례가 있습니다. 금리가 아무리 좋아도 만기를 채우지 못하면 혜택은 온전히 남지 않습니다.
청년미래적금으로 갈아타는 선택지도 열려 있지만 조건이 붙습니다. 갈아타기는 최초 가입 기간인 2025년 6월 신청자에 한해 청년도약계좌 특별중도해지가 인정되는 방식입니다. 갈아타기를 하려면 청년미래적금 신청 접수가 시작된 뒤에 청년도약계좌를 해지해야 하며, 출시 이전에 먼저 해지하면 갈아타기 신청 자체가 불가능합니다.
청년미래적금은 만기 3년, 월 최대 50만 원 납입 구조이고 기본금리 5%에 기관별 최대 우대금리 2～3%가 더해집니다. 최대 우대 3%를 적용하는 기관은 농협·신한·우리·하나·기업·국민·우정사업본부이고, 2%를 적용하는 기관은 수협·iM·부산·광주·전북·경남·카카오입니다. 다만 이 우대금리도 카드 실적, 자동이체 등 거래 조건에 따라 차등 적용됩니다.
비과세 혜택의 시한
청년도약계좌의 비과세 혜택은 조세특례제한법상 2025년 12월 31일부로 일몰이 예정되어 있습니다. 이 일정은 가입을 검토하는 시점과 만기 수익 계산에 직접 영향을 주는 항목이므로, 신청 전에 최신 공고를 확인하는 편이 안전합니다.
Q. 청년도약계좌 금리는 가입 후에도 바뀌나요?
가입일로부터 3년까지는 가입 당시 게시된 이율이 적용되고, 3년이 지나는 시점부터 최종 이율이 변경될 수 있습니다. 5년 내내 같은 금리가 보장되는 구조는 아닙니다.
Q. 최대 6.0%는 누구나 받을 수 있나요?
아닙니다. 기본금리 4.5%에 총급여 2,400만 원 이하 가입자에게 적용되는 0.5%, 은행별 우대 최대 1.0%가 모두 붙어야 6.0%가 됩니다. 소득이 기준을 넘거나 은행 우대 조건을 채우지 못하면 실제 적용 금리는 낮아집니다.
Q. 정부 기여금은 소득에 따라 얼마나 차이 나나요?
연 소득 2,400만 원 이하 가입자가 월 70만 원을 납입하면 40만 원의 6%인 2만 4,000원을 매달 받습니다. 연 소득 6,000만 원을 넘으면 기여금 없이 비과세 혜택만 적용됩니다.
Q. 은행은 어떻게 고르는 게 좋나요?
금리 수치만으로 비교하기보다 본인의 급여이체·자동이체·카드 실적이 이미 쌓여 있는 은행인지 확인하는 편이 낫습니다. 우대금리는 거래 실적 충족 여부에 따라 차등 적용되기 때문에, 조건을 채울 수 있는 은행이 실질 금리가 더 높을 수 있습니다.